金管會將針對實支實付醫療險進行改革，雖然新制尚未上路，但是多家保險停賣＂副本理賠＂的附約商品，這也引起民眾對於線上還有給予副本理賠的保險人壽進行搶購，讓本文來介紹什麼是實支實付、副本理賠吧！
實支實付是什麼
「實支實付」理賠方式，也被稱作「限額給付」，是一種常見於定期醫療保險中的賠付方式。在此類保險中，保單約定了一定的費用上限，保險公司會根據持保人提交的醫療收據進行賠付，賠償額通常與實際支出相等，但不超過約定上限。
金管會於去年末宣布，為了讓保險業與國際財務報告準則IFRS17以及台灣新一代清償能力制度(TW-ICS)保持一致，建議保險商品應逐步回歸其核心的保障功能。特別是對於實支實付醫療保險，應嚴格執行損害填補原則。
這意味著無論一個人投保了多少份保單，理賠總額不應超過其實際的醫療費用總和，以此來防止利用保險進行不當賺錢的行為。同時，金管會也計畫實施核保通報機制，以加強行業的透明度和責任。
購買實支實付型醫療險時，有五個關鍵點需要考慮：
- 確認是否接受理賠副本：在購買前要確認是否能使用保單副本進行理賠，以及在投保多個醫療險時應提前告知所有保險公司，避免理賠爭議。
- 選擇概括式條款：相較於列舉式條款，概括式條款的理賠範圍更廣，有利於未來新的醫療品項的覆蓋。
- 確認保單條款是否超出全民健保限制：確保保單覆蓋健保範圍外的項目，尤其是手術費用，以擴大保障。
- 考慮最高續保年齡：選擇最高續保年齡較高的保單，以確保在老年時仍能得到醫療保障。
- 了解理賠方式：了解保單是按照實際收據還是按照手術表的比例進行理賠，並根據自己的需求做出選擇。
副本理賠是什麼
副本理賠是指在實支實付型醫療險或意外實支實付中，可使用醫院提供的副本收據申請理賠的做法。儘管實支實付原則上是根據實際花費進行賠償，但通過副本理賠，可以利用同一份收據在多家保險公司進行理賠，從而使得實際賠付金額可能達到原花費的兩倍或更多。
副本即是醫院對原醫藥費收據的影印件加蓋「與正本相符」印章的文件。而在購買實支實付型醫療險時，運用正本與副本於不同保險公司申請理賠，俗稱「雙實支實付」，可以實現更高的理賠保障。
醫療險理賠一定要正本嗎
每一家保險公司的規定不同，建議購買前要先和業務員確認，該實支實付醫療險是否接受副本理賠。如果買兩家以上的醫療險，也要主動告知保險公司，自己有多家投保，避免理賠時發生爭議。如果投保多家，卻都不接受副本理賠，建議理賠時要選額度最高的醫療險，來用「醫藥費收據正本」申請理賠唷。
醫生診斷證明也要正本嗎
醫生診斷證明沒有副本，不能影印後去醫院加蓋「與正本相符」的章，所以如果需要 1 份以上的診斷收據，可以請醫生額外開立喔。
- 建議請醫生用中文書寫醫生診斷證明
- 請醫生加註符合保險契約的病名
- 開立較便宜的乙種診斷書即可
*乙種診斷書一份幾百塊而已，甲種診斷書卻要上千元，但甲種診斷書是進行訴訟時才需要。
實支實付的條款規則釋例
1.正本理賠
2.副本理賠
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金管會改革醫療險實支實付
金管會正計劃對實支實付醫療險進行改革，目的是為了制止市場上利用保單進行投機賺錢的現象。因為新的規定不會追溯既往保單，很多民眾在新規實施前急忙遞交申請，希望趕上最後的機會。
在原本7家接受副本理賠的壽險公司中，保誠人壽首先在28日宣布停止此服務，隨後台灣人壽、全球人壽和遠雄人壽等公司也相繼宣布跟進。凱基、台新人壽在進行了相關改版後，目前僅剩安聯人壽和台銀人壽兩家公司仍願意接受副本理賠的申請。
還買得到實支實付險嗎
對於還未持有任何實支實付型醫療險的民眾，目前仍有國泰、富邦、新光和凱基人壽等多家壽險公司提供相關保險產品。然而，對於那些已經擁有至少一份實支實付醫療險的消費者，市場上目前僅有安聯人壽和台銀人壽願意提供副本理賠的服務。
目前投保醫療險有什麼規範
金管會指出，醫療險實支實付的投保情況過於普遍，為此，四年前設置了規定，限制每個人最多只能投保三張實支實付醫療險。隨後，進一步加強規範，現在僅允許民眾向第二家保險公司投保實支實付醫療險，而不再接受作為第三家保險公司的投保申請，從而對重複投保進行更嚴格的限制。
至於保戶身上的實支實付舊契約並不會受到影響，金管會表明不會朔及既往，民眾權益不會受到影響。
結論
金管會為了讓保險商品逐步回歸其核心的保障功能，針對實支實付醫療保險落實損害填補原則，目前雖未確認新制為何，但是能夠副本理賠的人壽業者已經不多，但民眾依然能夠購買到實支實付的醫療險，保障自身的權益。
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